合理搭配信用卡各种羊毛薅得飞起

合理配置信用卡

普通信用卡的办理门槛并不是太高，满足年龄条件和有工作收入的人都可以办理下来，有些银行针对没有工作收入的大学生也开放了办理通道，最近招行的1.5折活动，才发现2005 年，姐就办下了人生的第一张招商银行信用卡，额度 3000 元，那时我还是在读研究生。所以现在想拥有一张信用卡并不难，难就难在面对五彩缤纷的信用卡推广彩页抉择办理哪张信用卡。

因为支付是信用卡的基础功能，所以首先我们要明确一个目标，就是选择办理哪家银行的哪张信用卡目的是为了可以获得更多的利益，俗称“薅羊毛”，大家可以从三个方面进行综合考虑：

1. 消费族群

每个人的消费观念和消费习惯是不一样的，拿自己举个例子，在家里老婆爱美又是管家兼吃货，经常消费的场所在超市、商场和饭店，而我的消费区域在电子产品、旅游度假产品和海淘上。合理配置卡片的第一步就是先冷静分析自己的消费习惯，把自己划入一个消费族群。姐热爱旅行，所以此篇文字就针对这类消费族群进行一些信用卡配置方面的建议。

2. 配置目标

对于旅行而言，图省事的朋友直接找一个旅游度假产品跟着旅行社就好了，但我们现在要折腾，要薅羊毛，提升我们的旅行品质，那么必须要考虑的三件事是：吃、住、行，钱包要装些什么卡片才能从银行那里薅到饭票、房费和路费就是接下去要完成的目标。

3. 住宿

A. 酒店积分

各大酒店集团都有自己的积分计划，积分可以用来兑换房费，积分一般都是通过预订并入住集团酒店后获得。但有部分酒店集团和银行合作推出联名信用卡，持卡人通过刷卡消费的信用卡积分会自动转换为酒店积分，这无形中给积累酒店积分增加了一个额外的通道。

洲际酒店集团（IHG）无疑是最典型的代表，与之合作的国内银行有浦发银行和中信银行，这两家银行的 IHG 联名信用卡积分与 IHG 积分的转换比例见下表。不难看出，住店时使用联名卡消费是双倍积分，所以出行前准备好这些卡放在钱包里是不会错的。此外，转换比例与信用卡级别相关，那是不是申请高转换比例的卡片就好呢？其实不然，后面会提到这个话题，此处暂且按下不表。

IHG 联名信用卡积分转换比例表

除了上述两家银行，花旗银行礼程卡的礼程（积分）可以按 1 ︰ 1 的比例兑换 IHG 的积分，因为使用花旗礼程卡每消费 12 元人民币累积 1 个礼程，因此该银行与酒店的消费兑换比为 12 ︰ 1。礼程卡还可以用礼程来兑换希尔顿荣誉客会积分，比例是 1 ︰ 1.5，基本每年末都会有 1 ︰ 2 比例兑换活动，有刚需的朋友千万不能错过。花旗银行礼程卡有 1400 元的刚性年费，但交纳年费后会返还1000 元携程卡。

接下来要登场的是一位最耀眼的明星：美国运通百夫长白金卡。国内只有招商银行、工商银行和民生银行发行了美国运通（简称“美运”）百夫长白金卡，这张卡不是酒店联名卡，但是该信用卡积分可以自由兑换喜达屋酒店集团（SPG）和希尔顿酒店集团的积分，兑换比例见下表。

百夫长白金卡积分与酒店集团积分兑换比例表

喜达屋（SPG）在国内并没有和银行合作发行联名卡，使用百夫长白金卡积分兑换是很多薅手的主要渠道。值得一提的是，虽然SPG 和银行没有合作，但可以和 Uber 账户进行关联，在 Uber 消费金额可以赚得SPG 积分（见下表）。

Uber 消费赚取 SPG 积分比例表

最后提一下香格里拉酒店集团，它与民生银行和工商银行合作推出了联名信用卡，消费兑换比例见下表。

香格里拉酒店联名信用卡积分转换比例表

B. 酒店权益

除了通过上面提到的方法将消费所得的积分转换成酒店集团的积分来兑换免费的房晚，部分信用卡还带给持卡人额外的酒店权益。酒店权益大致可以分为提升会员级别、优先 CI 和 CO、房价折扣、房型升级、给予行政待遇、赠送早餐、赠送各类消费券等。对于酒店集团来说，对于本集团的更高一级别的会员，当然给予的权益就会更多，所以我们把焦点集中在那些可以提升酒店集团会员级别的信用卡上。

以 IHG 为例，中信 IHG 联名信用卡金卡客户直接成为 IHG 优悦会的金卡会员，带来的权益就是在大中华地区（含澳门，香港、台湾除外）订周末房享七折优惠（含双份早餐），虽不及白金会员的六折，但对一张几乎无办卡门槛的信用卡而言，这个实惠对经常入住 IHG 的朋友来说已经非常不错了。

银行信用卡提供的酒店权益列表

C. 卡片配置

在大致了解了刷信用卡消费可以得到信用卡积分，这些积分可以转换、兑换成酒店集团的积分，酒店积分可以用来兑换免费房晚，下面来聊一下怎么配置信用卡。

这部分内容对于土豪来讲可以忽略，他们大可以直接花钱住出各种高级酒店会员，正如前面我们看到的，白金卡及以上的卡种兑换比例高，得到的额外权益也更多，但是这些卡需要付出更多的代价（年费），至于吾辈，当然是想花更少的钱办更多的事了。其实万事万物无非是寻求一个平衡，根据自己的需要选择一个适合自己且性价比高的卡片，因为工科出身的缘故，我把“选择”这事分几个步骤来做：

第 1 步：选择自己中意的酒店集团（主力将分积在一处总是没错的）

第 2 步：将可以兑换或转换该酒店集团的信用卡列出来

第 3 步：选择自己看重的酒店权益（人总是希望要全部，但人生总需要取舍）

第 4 步：在第 2 步中列出的信用卡中筛选出符合预期权益的卡片

第 5 步：将筛选出卡片的年费成本列出来，选择其中自己可以承受的信用卡

姐很喜欢洲际（IHG），于是选出了中信 IHG 联名卡和花旗礼程卡；姐比较看重房价折扣、房型升级、行政待遇及早餐，于是我选出了中信 IHG 金卡、中信 IHG 白金卡和花旗礼程卡，四张卡片的年费分别是 200 元（刷够次数可免除）、3600 元（刚性）、免费、1400 元（刚性，但会送 1000 携程卡）。因为花旗礼程卡的年费相当于是 400 元，且花旗礼程的兑换范围很广，年费可以节省，中信 IHG 白金卡的刚性年费太高且无返利活动故被排除，最终我钱包里的卡片有中信 IHG 金卡和花旗礼程卡。而花旗礼程卡作为平时主刷的卡片，因为花旗的礼程不但可以兑换酒店积分，还可以兑换等会儿要说的航空里程。大家可以依法炮制，选择出适合自己的信用卡。

4. 飞行

A. 航空里程

旅行除了住宿，交通也是非常重要的一环，因为铁老大没有推出积分计划也没有任何联名信用卡，坐实了“铁公鸡”光荣称号，所以我们把目光集中在航空计划上。和酒店集团的积分计划类似，各大航司都有自己的里程计划，飞行常旅客通过乘坐本航司的航班均可以累积里程用于兑换免费的航班。各大航司几乎都和银行合作发行了联名信用卡，均有将消费积分转换为航空里程的功能，不过兑换比例稍有不同，另外还有一些非联名信用卡也提供里程兑换的功能，下表列举了国内部分信用卡的航空里程兑换比例。想要快速让里程发挥作用，那么最好将所有赚取的里程都累积在一家航司里，所以首先要明确的问题是“自己经常乘坐的航司是什么”。

部分银行信用卡的航空里程兑换比例表

* 注：表中的积分不加说明默认是 1 元积 1 分。

明确了里程累积对象后，大家自然会把目光投向积分兑里程比例最高的信用卡上，前面我也提到有些信用卡持有是有年费成本的，所以除了关注兑换比例外，还要考虑到性价比因素。我建议本着卡片就少不就多的原则，先在本文住宿部分选择好的信用卡中先进行筛查，查看是否有兑换航空里程功能的卡片，我钱包里的花旗礼程卡正好具备这个功能，而且符合我累积国航里程的需求，那么这张卡片自然成了我的刷卡主力。当然，还有很多值得一办的卡片，比如浦发的 AE 白金卡，虽然它的积分兑换比例和花旗银行相同，但是浦发的积分活动非常多，何况此卡还附带了超值的酒店航空权益，最重要的是此卡近乎是免年费。

B. 机场贵宾权益

大家经常笑谈等飞机的时间比坐的时间还长，大量的时间消耗在托运行李、安检的排队上，头等舱和航司高级别会员可以享受优先办理登机牌、走单独安检通道、使用贵宾休息室等待遇。航司高级别会员一般都是经常在云端的空中飞人，银行也给吾等偶尔飞一次的旅客提供了另一条可能的途径：白金及以上信用卡附带的机场贵宾权益。此类权益大致分两种：一是使用银行在机场自建的休息室，有快速安检和送至登机口服务；另一种是 PP、龙腾等机构在机场自建或合作的休息室。无论是哪种，都可以极大地提升我们的候机体验，从表 6 中提及的卡片筛选出提供机场贵宾权益的信用卡列表，大家可以在表 7 中进一步确认自己办理的目标。

部分信用卡提供的机场贵宾权益

C. 延误险

坐飞机最怕什么？当晚是晚点，晚几十分钟是标配，2 个小时也经常有，因为飞行要看天吃饭，天气不好，4 小时以上可能也是家常变饭，所以延误险已然成为买机票时必须考虑的一个险种。不少银行信用卡向持卡人提供赠送延误险的权益，只要持卡人刷该行信用卡购买的机票，银行就会赠送其延误险，在满足延误标准后会向持卡人施行赔付。表 8 列出了部分国内银行提供的延误险赔付标准和赔付条件，因为各家银行都有自己的规则，所以在购买机票前最好还是要仔细阅读相关的细则，以免事后扯皮。

提供延误险权益的信用卡列表

D. 卡片配置

针对飞行这一部分，首选信用卡当然是覆盖上述三个方面的：既可以累积航空里程，又附带机场贵宾权益，还自带延误险。将前三个表进行一次交集运算得到下表，列出了涵盖所有功能和权益的信用卡，最后筛除掉一些高成本的卡片，建议原因也在表中备注。

适合飞行的信用卡列表

5. 餐饮

我的旅行是为了玩，而我老婆是个纯正的吃货，到哪儿第一时间就是打开某点评 APP。为了方便和享受，有些银行经常有五星级酒店自助餐二免一活动，如果旅途正好入住这家酒店大可顺势吃上一顿（单身者除外）。因各大银行与餐饮的合作优惠太多，无法在此细数，可以下个银联云闪付，每天打开看一看。

6. 卡包配置建议

综合考虑旅行过程中遇到的“吃住行”问题，大家可以从各色信用卡中选择适合自己的卡片办理。需要说明的是，不是所有清单中提及的卡片都要去办一张，选择那些力所能及的信用卡，这也是我接下来要聊的话题：“理性办卡和理性消费”。

只要年满 18 岁的公民都可以申请信用卡，但是否获批是与申请人的工作性质、收入、资产状况和个人资信密切相关的，银行卡部可以不电话征信就直接批卡，也可能毫无缘由地拒绝。所以有些卡片虽好，但可能你无法立即办下来，比如招商银行的百夫长白金卡和钻石卡，我尝试了 4 次均告失败，浦发运通白金卡经历了 18次网上申请才成功获批，因此大家在办卡时要摆正心态，理性对待申请结果。

一般来说在一家银行办的多张信用卡是共用一个账户和额度，因此没有特别的原因，不建议持有太多一家银行的信用卡。信用卡是有年费的，各家银行都有刷次数免当年年费的政策，但是卡片一多很容易忘记，最后被银行收取了年费得不偿失。

信用卡积分及权益虽好，但这些积分是靠消费赚来的，消费完的账单是要用真金白银来还的，合理使用信用卡是在自身经济条件许可的情况下，切不可为了赚积分非理性消费而因小失大。有时候为了完成银行活动任务，可以合理地耍一些小聪明，比如对于完成刷卡次数要求的任务，100 元的话费充值可以分多次充，完成一定消费金额的任务，可以根据情况一次性购买一些购物卡（京东卡、携程卡、超市卡等）。

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